Atunci când un deținător de credit bancar decedează, întrebarea referitoare la cine va continua să plătească ratele devine o preocupare majoră pentru moștenitori. În acest context, legislația românească clarifică modul în care datoriile defunctului, inclusiv creditele bancare, sunt gestionate în cadrul moștenirii.
Moștenirea și pasivul succesoral
La momentul decesului, patrimoniul defunctului, cunoscut și sub denumirea de masă succesorală, include toate drepturile și obligațiile acumulate în timpul vieții sale. Aceasta înseamnă că pe lângă bunurile moștenite, se transmit și datoriile, printre care se numără și creditele bancare.
Avocatul Traian Pașca explică faptul că patrimoniul succesoral este compus din activ (bunurile moștenite) și pasiv (datoriile și sarcinile moștenirii). În conformitate cu art. 1.114 alin.2 din Codul Civil (Legea nr. 287/2009), moștenitorii legali și legatarii universali sau cu titlu universal sunt responsabili pentru datoriile și sarcinile moștenirii doar cu bunurile din patrimoniul succesoral, proporțional cu cota fiecăruia, scrie playtech.ro
Răspunderea moștenitorilor
Moștenitorii sunt răspunzători pentru datoriile defunctului, dar numai în măsura bunurilor moștenite. Acest lucru înseamnă că bunurile proprii ale moștenitorilor nu sunt afectate de datoriile defunctului. Creditorii, inclusiv băncile, pot urmări datoriile doar în cadrul patrimoniului succesoral.
Totuși, există o excepție. Dacă moștenitorul sustrage sau ascunde cu rea-credință bunuri din patrimoniul succesoral, acesta va fi obligat să plătească datoriile succesiunii și cu bunurile sale proprii. Astfel, moștenitorul trebuie să declare toate bunurile aflate în patrimoniul defunctului pentru a evita răspunderea personală pentru datoriile acestuia.
Când nu se moștenesc datoriile?
Există situații în care moștenirea este compusă exclusiv din datorii, fără ca moștenitorii să primească vreun activ. În acest caz, moștenitorii nu sunt responsabili pentru plata datoriilor cu bunurile lor proprii, deoarece nu au moștenit niciun activ. Într-o astfel de situație, banca nu poate urmări moștenitorii pentru datoriile defunctului.
Executarea silită
Dacă moștenitorii acceptă moștenirea, iar aceasta include și imobile ipotecate, banca poate proceda la executarea silită a imobilului pentru a recupera datoria. Dacă suma obținută în urma valorificării imobilului nu acoperă integral datoria, moștenitorul nu va fi urmărit pentru diferență, cu excepția cazului în care a moștenit și alte bunuri.
Un aspect important este legat de asigurarea de viață atașată creditului. În multe cazuri, dacă creditul este asigurat pentru risc de deces, acesta se stinge în momentul decesului titularului, iar moștenitorii nu mai au obligația de a plăti ratele. În plus, cei care nu doresc să preia datoriile defunctului pot renunța la moștenire.
În cazul decesului unui titular de credit, moștenitorii trebuie să înțeleagă că responsabilitatea pentru plata datoriilor se limitează la bunurile moștenite. Bunurile proprii nu sunt afectate decât în situații speciale de rea-credință. Pentru a evita complicațiile, moștenitorii ar trebui să se asigure că toate bunurile defunctului sunt declarate corect și să ia în considerare opțiunile legale disponibile, inclusiv renunțarea la moștenire, dacă datoriile depășesc activele.
L.M.
Se mai dau imprumuturi fara asigurare? Poate la IFN-uri
Buna ziua,
Speta este urmatoarea: doi pensionari ( sot si sotie ) au facut doua credite de nevoi personale in 2010 la alfabank si s-au girat unul pe celalalt; in 2022 a murit primul pensionar iar la 9 luni distanta, in 2023 a murit si al doilea.
La 3-4 luni decedatii au primit prin posta de la o firma de recuperare cum ca au datorii neachitate catre Alfabank, pe care le-au preluat ei si sa vina la esalonare; am sunat, am declarat decesele, am trimis pe mail ( catre ei si banca) Certificatele de deces si Contractele de credit, in care la articolul 6 aliniatul 2 este stipulat: – ORICE LINIE DE CREDIT ACORDATA DETINATORULUI INCETEAZA DE DREPT LA DATA DECESULUI ACESTUIA ! ORICE TRANZACTIE GENERATA DUPA DATA DECESULUI RAMANE IN SARCINA MOSTENITORILOR SAI LEGALI ! Din acel moment nu am mai primit nimic, nici telefoane , nici alte scrisori.
Dupa 8-10 luni la masa succesorala, la notariat, mostenitorii au declarat ca defunctii detin doua carduri de credit, intreband cum trebuie actionat?…, raspunsul a fost ca ei ( notarii ) au obligatia sa faca interogari la diferite institutii, inclusiv ANAF, BIROU DE CREDIT, etc, si ne va fi comunicat rezultatul. A reiesit …un impozit neplatit… aproximativ 150 lei, iar despre creditele respective au spus ca daca nu au fost declarate inseamna ca s-au stins, in rest fara datorii, totul este OK; si s-au facut toate actele inclusiv CERTIFICATUL DE MOSTENITOR.
Acum, in octombria 2024, am primit prin posta un plic de la executori judecatoresti, pentru executare silita.
Precizez ca nu au giret creditele cu nici nu bun.
Cum trebuie actionat??? Acel articol din Contract nu reprezinta nimic???