- Creditele acordate populației de IFN-uri au ajuns la 15,6 miliarde de lei la finalul anului 2025, în creștere cu 28% față de anul anterior.
- În rezultatele parțiale publicate în noiembrie 2025, ANPC anunța că identificase abateri la 326 dintre cele 573 de IFN-uri și case de amanet verificate până la acel moment.
- România are deja reguli care limitează costul total al anumitor credite de consum acordate de IFN-uri.
- Din 20 noiembrie 2026 se aplică noul cadru european privind creditele de consum, care aduce cerințe suplimentare privind publicitatea, evaluarea bonității și protecția consumatorilor.
- Înainte de a semna un contract, merită verificate DAE, valoarea totală plătibilă, perioada de rambursare și statutul creditorului.
Accesul la un credit a devenit mult mai simplu odată cu digitalizarea serviciilor financiare. O cerere poate fi completată online, iar informațiile despre produse pot fi consultate fără o vizită la sediul creditorului. Dar viteza procesului nu ar trebui confundată cu simplitatea deciziei financiare.
Pe piața creditelor accesibile online activează mai mulți furnizori, inclusiv Hora Credit. Indiferent de creditor, înainte de trimiterea unei cereri este important să fie verificate costul creditului, DAE, valoarea totală plătibilă, perioada de rambursare și condițiile aplicabile în cazul întârzierii la plată.
Aceste verificări devin cu atât mai importante într-o perioadă în care volumul creditelor acordate populației de instituțiile financiare nebancare este în creștere.
Creditele acordate populației de IFN-uri au crescut cu 28%
Datele publicate de Banca Națională a României arată că, la finalul anului 2025, creditele acordate populației de IFN-uri ajunseseră la 15,6 miliarde de lei, în creștere cu aproximativ 28% față de anul anterior.
Creditele acordate de IFN-uri companiilor nefinanciare însumau, la rândul lor, aproximativ 49,8 miliarde de lei și înregistraseră un ritm de creștere mai redus.
Împrumuturile IFN destinate populației sunt aproape în totalitate credite de consum, potrivit BNR. În acest segment, rata creditelor neperformante se situa la aproximativ 8,7%, iar pentru creditele de consum în lei la circa 8,8%. În cazul creditelor acordate companiilor, rata era de aproximativ 2,7%.
Aceste cifre nu înseamnă că orice credit acordat de un IFN este problematic. Ele arată însă de ce evaluarea capacității de rambursare și înțelegerea costurilor unui împrumut sunt esențiale înainte de semnarea contractului.
De ce contează educația financiară
Un credit nu ar trebui analizat doar prin prisma sumei care poate fi obținută sau a valorii ratei lunare.
Pentru a compara două oferte este necesar să fie înțeleasă diferența dintre dobândă, DAE, valoarea totală plătibilă și eventualele costuri care pot apărea dacă rambursarea nu este făcută conform contractului.
Digitalizarea poate simplifica accesul la informații și procesul de solicitare, dar nu înlocuiește această analiză.
O cerere care poate fi completată rapid online poate conduce la un contract cu obligații pentru mai multe săptămâni, luni sau chiar ani. Din acest motiv, timpul necesar completării cererii nu ar trebui confundat cu timpul necesar pentru înțelegerea contractului.
Ce a constatat ANPC în controalele din 2025
În noiembrie 2025, Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor a publicat rezultatele parțiale ale unei acțiuni de control care viza IFN-uri și case de amanet din întreaga țară.
Până la momentul comunicării rezultatelor, autoritatea verificase 573 de entități, iar la 326 dintre acestea fuseseră identificate abateri de la prevederile legale.
ANPC anunța:
- 256 de amenzi contravenționale;
- 216 avertismente;
- amenzi în valoare totală de aproximativ 1,47 milioane de lei;
- 104 măsuri complementare.
Printre problemele identificate de autoritate se numărau modul de calcul al unor dobânzi, clauze contractuale neclare, deficiențe privind informațiile precontractuale și anumite nereguli în comunicările comerciale. ANPC a dispus și măsuri de remediere acolo unde au fost constatate încălcări.
Este important însă de precizat că acestea erau rezultate parțiale. Acțiunea de control continua la momentul publicării comunicatului, astfel că datele nu trebuie interpretate drept rezultatul final al verificării întregii piețe.
Ce reguli privind costul creditelor IFN sunt deja în vigoare
Protecția consumatorilor în cazul creditelor IFN nu începe în 2026.
Legea nr. 243/2024, intrată în vigoare în noiembrie 2024, a introdus limite privind costul total al creditării pentru anumite credite de consum.
Pentru creditele de până la 25.000 de lei sunt prevăzute praguri diferențiate în funcție de valoarea împrumutului:
- pentru credite de până la 000 de lei, costul total al creditării nu poate depăși 1% pe zi;
- între 001 și 10.000 de lei, limita este de 0,8% pe zi;
- între 001 și 25.000 de lei, limita este de 0,6% pe zi.
În aceste situații, legea stabilește și condiții privind raportul dintre suma împrumutată și valoarea totală plătibilă de consumator.
ANPC precizează, de asemenea, că în anumite condiții consumatorii cu contracte încheiate înainte de intrarea în vigoare a legii pot solicita creditorului plafonarea dobânzii, DAE sau costului total al creditării.
De aceea, înainte de a evalua o ofertă IFN este util să fie verificat nu doar procentul de dobândă promovat, ci întregul cost al creditului.
Ce se schimbă la nivel european din 20 noiembrie 2026
O altă etapă importantă pentru piața creditelor de consum este aplicarea Directivei (UE) 2023/2225.
Statele membre trebuiau să transpună noua directivă până la 20 noiembrie 2025, iar normele prevăzute de noul cadru european se aplică de la 20 noiembrie 2026.
În ianuarie 2026, Comisia Europeană a deschis proceduri de infringement împotriva mai multor state membre pentru necomunicarea măsurilor complete de transpunere a Directivei privind contractele de credit pentru consumatori.
Noul cadru european urmărește să adapteze protecția consumatorilor la o piață în care tot mai multe produse financiare sunt promovate și contractate digital.
Publicitatea trebuie să fie clară și să nu inducă în eroare
Directiva prevede că mesajele comerciale privind creditele trebuie să fie corecte, clare și să nu inducă în eroare.
Publicitatea pentru creditele de consum va trebui să includă și un avertisment clar privind faptul că împrumutarea banilor costă bani.
Sunt vizate în special mesajele care pot crea o impresie nerealistă asupra efectului unui credit asupra situației financiare a consumatorului.
Datele din rețelele sociale nu pot fi folosite pentru evaluarea bonității
O modificare importantă privește evaluarea capacității unui solicitant de a rambursa creditul.
Noul cadru european exclude utilizarea informațiilor obținute din rețelele sociale pentru evaluarea bonității consumatorului. Evaluarea trebuie să se bazeze pe informații relevante și proporționale privind situația financiară și economică a acestuia.
Dreptul de retragere rămâne un element important de protecție
Cadrul european reglementează și dreptul consumatorului de a se retrage din contractul de credit în termen de 14 zile calendaristice, în condițiile prevăzute de legislația aplicabilă.
Acest termen nu trebuie interpretat ca o posibilitate de a utiliza gratuit banii împrumutați. Exercitarea dreptului de retragere implică respectarea obligațiilor stabilite de lege și de contract.
Cum verifici un creditor înainte de a semna
Legislația și controalele autorităților sunt importante, dar consumatorul poate face și câteva verificări înainte de a accepta o ofertă.
1. Verifică cine este creditorul
Banca Națională a României publică registrele instituțiilor financiare nebancare.
Este recomandat să verifici denumirea juridică a creditorului și dacă instituția figurează în registrele relevante.
Dacă informațiile despre societate nu pot fi confirmate sau nu este clar cu cine urmează să semnezi contractul, procesul nu ar trebui continuat până când aceste aspecte nu sunt lămurite.
2. Verifică DAE, dar nu te opri la DAE
DAE — dobânda anuală efectivă — este un indicator anual standardizat care permite compararea costului unor credite.
Nu reprezintă însă suma finală în lei pe care o vei plăti.
Pentru a înțelege costul efectiv al unui credit trebuie analizate împreună:
- DAE;
- suma împrumutată;
- durata contractului;
- valoarea și frecvența ratelor;
- valoarea totală plătibilă;
- eventualele costuri suplimentare prevăzute în contract;
- costurile aplicabile în caz de întârziere.
În special pentru un credit pe termen scurt, DAE trebuie analizată împreună cu suma concretă care urmează să fie rambursată.
3. Uită-te la valoarea totală plătibilă
O rată lunară redusă nu înseamnă automat un credit mai ieftin.
Perioada de rambursare, dobânda și celelalte costuri pot face ca două oferte pentru aceeași sumă să aibă valori totale de plată diferite.
De aceea, întrebarea importantă nu este doar „cât plătesc lunar?”, ci și „cât voi plăti în total?”
4. Citește informațiile precontractuale
Înainte de semnarea contractului, verifică documentele și informațiile privind costurile și condițiile creditului.
Dacă o formulare nu este clară, cere explicații înainte de acceptarea ofertei.
Presiunea de a lua o decizie imediat nu ar trebui să înlocuiască timpul necesar pentru înțelegerea obligațiilor asumate.
5. Verifică ce se întâmplă dacă întârzii cu plata
Situația financiară se poate schimba pe parcursul contractului.
Din acest motiv, este important să știi dinainte:
- ce costuri se aplică în caz de întârziere;
- cum este notificat clientul;
- ce consecințe poate avea neplata;
- ce opțiuni sunt prevăzute dacă apar dificultăți de rambursare.
Aceste condiții trebuie verificate înainte de apariția unei probleme, nu după.
Ce semnale merită o verificare suplimentară
Unele situații ar trebui să determine consumatorul să analizeze mai atent oferta înainte de a continua:
- costurile creditului nu sunt prezentate suficient de clar;
- valoarea totală plătibilă este dificil de identificat;
- informațiile din reclamă diferă de condițiile prezentate ulterior;
- sunt solicitate date personale care par excesive sau fără o legătură clară cu evaluarea financiară;
- o ofertă cu „0% dobândă” sau un cost promoțional foarte redus nu explică suficient perioada și condițiile în care avantajul se aplică;
- clientul este presat să ia imediat o decizie;
- identitatea sau statutul creditorului nu pot fi verificate cu ușurință.
Niciunul dintre aceste elemente nu trebuie analizat izolat. Important este ca oferta și contractul să ofere o imagine suficient de clară asupra costurilor și obligațiilor asumate.
RDNE Stock project (Pexels)
Alt-текст: «Persoană evidențiind clauze într-un contract de credit înainte de semnare»
Accesul rapid la credit nu trebuie să înlocuiască o decizie informată
Creșterea creditelor acordate populației de IFN-uri arată că finanțarea nebancară are un rol tot mai important pe piața din România.
În același timp, controalele ANPC, limitele deja introduse prin Legea nr. 243/2024 și noul cadru european care se aplică din noiembrie 2026 arată că protecția consumatorilor și transparența rămân teme importante pentru această piață.
Responsabilitatea este împărțită: autoritățile supraveghează respectarea regulilor, creditorii trebuie să ofere informații corecte și transparente, iar consumatorii își pot reduce riscurile prin verificarea condițiilor înainte de semnarea unui contract.
În practică, înainte de orice credit merită clarificate cel puțin trei lucruri: ce sumă primești, cât vei rambursa în total și până când trebuie să o rambursezi.
Rapiditatea poate fi un avantaj al procesului digital. Dar decizia de a lua un credit trebuie să rămână una informată.
