Un constănțean are de recuperat de la Raiffeisen Bank aproape 300.000 de lei, bani pe care banca i-a ”stors” în mod ilegal de la el, prin practici ilicite. Mai exact, cei de la bancă l-au constrâns să refinanțeze un credit prin reconversia din franci elvețieni în lei. După o dispută în instanță cu ANPC, Raiffeisen a pierdut procesul și urmează să-l despăgibească pe clientul-reclamant, care a fost nevoit să renunțe la un apartament, pe care l-a dat în plată, pentru a putea scăpa de creditul bancar.
În cele ce urmează este vorba despre practici ilegale ale băncilor, care profită de multele necunoscute ale oamenilor de rînd, atunci când sunt nevoiți să facă un credit. Numai că, de această dată, situația s-a cam întors împotriva băncii despre care se zice în popor că nu pierde niciodată.
În speță, constănțeanul V.Z. a încheiat, în 2007, un contract de credit ipotecar de 70.000 CHF (franci elvețieni), pentru o perioadă de 30 de ani. Cinci ani mai târziu, în 2013, când în România se simțeau efectele crizei economice din acea vreme, clientul respectiv a solicitat refinanțarea creditului cu reducerea ratelor, din cauza problemelor financiare. Cei de la bancă au profitat de situație și i-au prezentat, într-un mod destul de mârșav, o singură posibilitate, cea a refinanțării, dar cu reconversia monedei, din franci elvețieni în lei, la cursul de atunci, respectiv 1 CHF /3,5466.lei.
Neavând nici o altă alternativă, constănțeanul a acceptat această variantă, pentru a preîntâmpina o posibilă intrare în incapacitate de plată. Astfel a fost încheiat un act aditional, unde s-a menționat că suma rămasa de plată, din credit, era de 63.513,84 CHF, la care se adăuga suma de 223,60 CHF reprezentând valoarea dobânzilor, comisioanelor, altor costuri, rezultând un sold de 63.737,44 CHF.
Cursul stabilit la data de 14.02.2013, a fost de 1 CHF = 3,5466.lei, rezultând din reconversie suma de 226.051,20 lei.
Ce spune reclamantul
”Am procedat la analizarea graficului de plăți, anexă la contractul de credit cu ipotecă, cu plățile efectuate până la data de 14.02.2013, de unde am rezultat că am efectuat plăți totale de 36.180,05.CHF, din care capital principal suma de 8.862,18.CHF, dobânzi de 17.474,87.CHF și cornisioane de 9.843.CHF. Analizând valoarea CHF reconvertită, la data de 14.02.2013 (63.513,84.CHF), am constatat că, din creditul principal, de 68.500.CHF – (3,862,18 CHF plătit) = 59.637,82.CHF. Am constatat că, în mod deliberat, banca mi-a majorat în formă mascată creditul cu suma de 3.876,02.CHF, echivalentul sumei de 13.746,69.lei (3,5466.lei curs CHF)”, ne-a declarat reclamantul.
Astfel, Faiffeisen Bank a încasat anticipat, cu titlu de dobânzi, până la data refinanțării, suma de 17.474,87.CHF, reprezentând un procent de 33,89% din valoare totală a dobânzilor (51.548,66.CHF). Așa se face că, la data de 14.02.2013, când a fost încheiat actul adițional, banca și-a creat anticipat un avantaj pecuniar, pe care reclamantul nu a avut nici o posibilitate de renegociere, punându-l pe creditor într-o poziție superioară.
A renunțat la un apartament pentru a achita creditul ”umflat” ilegal
Pentru garantarea creditului s-a încheiat o garanție imobiliară pentru un apartament situat în municipiul Constanta, pe care reclamantul a fost nevoit să-l dea în plată, în 2018, după ce nu a mai făcut față cheltuielilor din cauza plăților încasate ilegal de către bancă.
De precizat că, în 2017, un Ordin al șefului ANPC din acea vreme, nr.837/20.10.2017, prevedea încetarea oricăror astfel de practici ilegale din partea băncilor, cum ar fi determinarea clienților să ia unele decizii în dezavantajul lor și pe care nu le-ar fi luat dacă ar fi cunoscut în prealabil nivelul de creștere a dobânzilor sau a costurilor care nu puteau fi preconizate, dar pe care banca le cunoștea. Acest Ordin, ca act normativ, era aplicabil în momentul dării în plată al apartamentului de către V.Z, dar, ca și în 2013, banca nu a precizat nimic despre existența lui. Au ”mers pe burtă”, vorba românului, dat fiind că nu a fost adus la cunoștința reclamantului, într-un mod nejustificat și ilegal.
De precizat că Raiffeisen Bank a atacat în instanță, în 2017, acest ordin al șefului ANPC, solicitând anularea acestuia, doar că prina instanță a respins acțiunea, în 2019, printr-o hotărâre care a fost atacată cu recurs la Înalta Curte de Casație și Justiție (ÎCCJ). La instanța supremă avea să vină și verdictul final, în 2022, când judecătorii au respins recursul băncii ca nefondat.
Așa se face că, odată ce Ordinul Președintelui ANPC nr.837/20.10.2017 a rămas valabil, constănțeanul reclamant a notificat banca să-i restituie integral sumele încasate nelegal, cu punerea în situația anterioară, ceea ce înseamnă să-I restituie diferența dintre plățile făcute în baza cursului valabil în momentul încheierii contractului de credit, respectiv 1,78 lei/CHF, și 3,84 lei/CHF, în momentul stingerii debitului prin darea în plată a apartamentului. Vorbim despre o sumă de circa 300.000 de lei pe care V.Z. trebuie să-I recupereze de la bancă.
Doar că reprezentanții Raiffeisen i-au răspuns la notificare, precizând că trebuie să-I înapoieze doar aproximativ 3 000 de CHF, fără a prezenta modul de calcul prin care s-a ajuns la această sumă de tot râsul.
Astfel, reclamantul ia în calcul sesizarea ANPC, în conformitate cu art.10 – art.12^1 din Legea nr.363/2007, cât și acționarea în instanță a băncii austriece, în vederea obligării acesteia să-i plăteasca întreaga sumă datorată, pe care a încasat-o ilegal de la el, prin fentarea unor acte normative în vigoare.
Pe de altă parte, ANPC a anunțat, în decembrie, faptul că Raiffeisen Bank va restitui consumatorilor, în total, în urma aplicării Ordinul președintelui ANPC, o sumă totată de aproximativ 21,7 milioane de euro, care cuprinde și dobânda legală aferentă.
Daniel ALBU
