Achiziția unei locuințe reprezintă, pentru majoritatea românilor, un angajament financiar asumat pe termen lung, aceștia alegând, de cele mai multe ori, varianta creditului ipotecar. Deși aceste împrumuturi se pot întinde pe parcursul a zeci de ani și generează costuri semnificative din dobânzi, însă piața financiară arată că există metode prin care perioada de rambursare poate fi diminuată considerabil, fără costuri majore asupra bugetului debitorului.
Potrivit specialiștilor, abordarea constă în împărțirea ratei lunare în două părți egale, care se vor achita la un interval de 14 zile. Deși pe termen scurt suma direcționată către bancă pare neschimbată, diferența devine vizibilă la sfârșitul anului calendaristic.
Un calcul matematic simplu arată eficiența acoperirii a 13 rate integrale într-un an, în loc de cele 12 obișnuite. Astfel, consumatorul achită echivalentul unei luni suplimentare, accelerând stingerea datoriei.
”Pentru a înțelege mai bine mecanismul, putem lua în calcul un împrumut unde obligația lunară este de 2.000 de lei. Sistemul clasic presupune o plată anuală totală de 24.000 de lei. Trecerea la un ritm bilunar, prin achitarea a 1.000 de lei la fiecare două săptămâni, ridică suma anuală la 26.000 de lei. Diferența obținută este elementul-cheie pentru scurtarea duratei contractuale”, ne-a precizat Vasile Zaborilă, consilier juridic.
Reducerea principalului ca obiectiv central
Specialiștii financiari subliniază că succesul acestui demers depinde strict de modul în care instituția bancară tratează sumele plătite în avans. Pentru ca strategia să funcționeze, este obligatoriu ca excedentul anual să fie direcționat exclusiv către diminuarea soldului creditului.
”În primii ani ai unui credit ipotecar clasic, dobânda consumă o proporție majoră din rata lunară, motiv pentru care datoria efectivă scade foarte lent. Prin diminuarea accelerată a soldului, banca va aplica procentul de dobândă la o sumă din ce în ce mai mică. Acest lucru se reflectă imediat într-un cost total mai mic și într-o eliberare mai rapidă de sarcinile bancare. Totodată, debitorul devine proprietar pe o cotă mai mare din imobil într-un timp mai scurt, un avantaj major în cazul unei viitoare refinanțări sau înstrăinări a proprietății”, ne-a mai declarat Vasile Zaborilă.
Implementarea acestei tactici necesită o verificare prealabilă a condițiilor contractuale. Debitorii trebuie să discute cu reprezentanții băncii pentru a se asigura, în primul rând, că instituția acceptă plăți la fiecare două săptămâni și că acestea sunt procesate corect.
De asemenea, trebuie să existe certitudinea că plata anticipată reduce direct principalul și nu este absorbită de alte obligații, cum ar fi primele de asigurare sau diverse comisioane administrative.
Un alt aspect semnalat de experții financiari este evitarea companiilor intermediare. Anumite firme oferă servicii de gestionare a plăților bilunare în schimbul unor tarife, practică nerecomandată, deoarece costurile adiacente riscă să anuleze beneficiul financiar obținut prin plata anticipată.
Potrivit specialiștilor, printre variantele la îndemână se numără rotunjirea în plus a ratei lunare cu o sumă rezonabilă, redirecționarea veniturilor excepționale, precum bonusurile sau primele, direct către rambursarea anticipată, ori constituirea unui fond lunar separat care să fie virat băncii sub forma unei singure plăți suplimentare la final de an.
Daniel ALBU
